Правовые основы по договору займа и кредита

Правовые основы по договору займа и кредита. Основные различия и «подводные камни» кредитного договора и договора займа. Основные моменты заключения договоров.

Одним из главных условий успешного расширения бизнеса является, в том числе, и своевременное оформление кредитной программы в банковском учреждении. Правовые отношения между финансовым учреждением и кредитополучателем регулируются на основании условий кредитного договора.Pravovie osnovi po dogovoru zaima i kredita

Именно на основании этого договора кредитор (это может быть любая финансовая организация, предоставляющая кредиты), обязуется выплатить кредитополучателю займ в размере той суммы и с учетом тех условий, которые были обговорены и зафиксированы в договоре. Кредитополучатель (юридическое лицо, оформляющее кредитную программу) в свою очередь обязуется (также на основании кредитного договора) в строго оговоренные сроки выплатить полученную от банка сумму с учетом ранее установленной ставки по процентам. Кредитный договор в юриспруденции принято называть «Договором банковской ссуды». В данном случае определение термина «ссуда» приравнивается к терминам «заем», «кредит».

Договор займа также представлен в виде обоюдного соглашения сторон. Однако здесь предметами передачи во временное использование могут выступать не только денежные суммы, но и транспортные средства, товары, недвижимость и прочее. И на основании этого договора оформляющий займ обязан в строго определенные сроки возвратить не только денежные средства, но и взятые вместе с ними иные ценности. Правила, регулирующие составление договоров по кредиту и займу, четко обозначены в Гражданском кодексе РФ.

Договор кредита и договор займа: основные отличия

В первую очередь, договор по кредиту отличается от договора по займу тем, что формирует уникальные требования в отношении субъектов данного договора. Кредитором в этом случае может выступать только финансовое учреждение (банк или любая другая организация по предоставлению кредитов). И важно еще раз отметить то, что по этому договору, в отличие от договора займа, возможна передача во временное пользование только денежных средств в установленной договором валюте. Многие недобросовестные финансовые организации могут выдать один договор (кредита) за другой (займа), требуя возвращения по кредитному договору не только денег, но и имущества.

Важным отличием кредитного договора от договора по займу является тот факт, что в первом случае временное использование капиталом предоставляется всегда на безвозмездном уровне. Т.е. то процентное соотношение, которое было определено в самом начале сделки, не может быть обжаловано или изменено в дальнейшем. В договоре займа дела обстоят немного иначе. Даже после подписания договора и вступления его действия в силу, стороны имеют право избавить заемщика от необходимости выплачивать предусмотренные договором проценты. Это происходит в виду самых разных обстоятельств и только на основе обоюдного соглашения.

Договор по займу по своему влиянию односторонне и реален. Обязанности между сторонами возникают только на момент передачи потенциальному заемщику денежных или иных средств, предусмотренных договором. Права и обязанности в отношении кредитного договора возникают в момент не выдачи, а непосредственно при его заключении.

Несмотря на наличие «устной договоренности», кредитный договор всегда оформляется в письменном виде. Согласно статье 820 ГК РФ установлено, что отсутствие письменного подтверждения договора влечет за собой его недействительность.

Договоры юридическими лицами по кредитам формируются на основании кредитной заявки с документальным приложением (предполагаемое обеспечение, техническое и экономическое обоснование договора и так далее). В кредитной заявке рассматривается просьба о возможности заключения договора по кредиту. В данном случае условия самого договора в большинстве случаев роли не играют. На такой заявке фиксируется надпись лица, которое имеет данные полномочия, но при этом это может быть не только лицо, отвечающее за заключение договоров от имени юрлица. Такая надпись имеет локальный характер и используется на внутреннем уровне, не распространяясь на клиента.

Также кредит может назначаться на основании кредитной линии, которая представляет собой договор, в котором указана максимальная сумма, которую заемщик в праве использовать во время предусмотренного срока, но только при условии соблюдения всех указанных в данном договоре условий.

Помимо этого, кредитные договоры, в отличие от договоров по займу, способны формироваться на каком-либо конкурсе или аукционе (ст. 447 ГК). Суть такого торга в том, что лицо, предложившее самую высокую цену (в нашем случае – самый высокий размер процента), считается выигравшим. Что касается конкурса, то здесь победителем считается тот, кто по решению комиссии предложил самые благоприятные условия для сделки.

Важно учесть тот факт, что договор по кредиту, в отличии от договора по займу, имеет срочный характер. В нем всегда прописывается определенное время, в течении которого заемщик имеет возможность вернуть предоставленную ему сумму денег. В договоре по займу дела обстоят иначе: помимо предоставления строго регламентированного количества времени, в течении которого заемщик возвращает денежные средства и иные вещи, договор может быть составлен «до востребования».

В составлении договора займа существуют ограничения, касающиеся предоставленной одной из сторон суммы: такой договор совершается на массу денежных средств, которая больше пятидесяти кратного размера минималки. В кредитном договоре таких ограничений нет, она может регулироваться только в зависимости от платежеспособности заемщика. Договор по займу оформляется в письменном виде в обязательном порядке только тогда, когда предоставленная клиенту сумма превышает размер его десятикратной минимальной оплаты труда. В случае с договорами по кредиту – юридическое лицо оформляет договор в письменном виде вне зависимости от суммы и сроков ее возврата.

Related posts